Jetzt mal ohne Witz

Wann immer man über Geld spricht, spricht man auch über Zinsen. Zinsen gibt es zum einen für geliehenes Geld, man muss mehr Geld zurück bezahlen als man sich geliehen hat, also Zinsen bezahlen. Die selben bekommt man natürlich auch dann, wenn man zum Beispiel seiner Bank Geld zur Verfügung stellt in dem man es auf ein Sparbuch legt oder aber in ein Tagesgeld investiert. Dann bekommt man Zinsen zurückgezahlt, weil man der Bank Kapital Verfügung gestellt hat mit dem sie arbeiten konnte. Wenn eine Bank mit ihren Tagesgeldkonto zum Beispiel mit 2,5 % Verzinsung wirbt, dann meint sie damit immer den Nominalzins. Wenn ich es einmal einfach ausdrücken darf, ich bezahle 1000 € in ein Konto auf das 2,5 % Verzinsung erhalte, ohne dass es dort genau ein Jahr liegen. Dann habe ich bei einer jährlichen Auszahlung der Zinsen auf meinem Konto nach dem Jahr 1025 €. Das heißt unterm Strich habe ich also 25 € Gewinn gemacht.

Realzins ist deutlich niedriger
Aber dann gibt es ja auch immer noch den so genannten Realzins. der Realzins ist der Zins, den ich durch meine Kapitalanlage wirklich an Kaufkraft meines Geldes gewonnen habe. Denn in dem einen Jahr, in dem ich mein Geld der Bank zur Führung gestellt hat es natürlich auch Inflation gegeben. Die Inflationsrate wird jedes Jahr bekannt gegeben, und sie gibt an um wie viel Prozent sich die Kaufkraft des Geldes verändert hat. Dass wir eine Inflation mit unserem Geld haben, lässt sich einfach daran erkennen das Produkte über Jahre gesehen beständig teurer werden. Vor 45 Jahren hat man eine Kugel Eis in der Eisdiele für 10 oder 0,20 DM bekommen. Heutzutage kostet eine Kugel Eis gerne auch schon mal 0,75 € oder einen Euro. Wenn ich also bedenke, dass ich 2,5% Verzinsung auf meine Anlage bekomme, allerdings ein Prozent Inflationsrate dagegen rechnen muss, bleiben wir unterm Strich genau 1,5 %, die ich an Kaufkraft durch meine Kapitalanlage hinzubekommen habe. Dementsprechend liegt der Realzins bei einer steigenden Inflationsrate also beständig unter dem Nominalzins. Bedenklicher ist die Alternative, will sagen ich lege mein Geld unter mein Kopfkissen, dann hätte ich nach einem Jahr weniger als die 1000 € Kaufkraft. Das heißt ich habe zusätzlich zum Inflationsausgleich über meine Anlage ins Tagesgeldkonto also auch noch etwas gewonnen. Also war es eine gewinnbringende Anlage die ich wiederholen kann.

Wir wollen ein Haus bauen. Die Entscheidung ist gefallen. Es geht los. Mit unseren zwei Kindern wird unsere derzeitige Wohnung zu eng. Für ein drittes Kind ist sie zu klein. Das richtige Grundstück ist schnell gefunden. Es liegt im Zentrum des Ortes an einer kleinen Seitenstraße ohne Durchgangsverkehr. Ein Fahrrad- und Fußweg führt direkt zur weiterführenden Schule und zum Einkaufszentrum. Pläne für unser Wunschhaus hatten wir schon lange in der Schublade. Ein Bauunternehmen, das unser Haus nach unseren Vorstellungen baut, ist schnell gefunden. Dieses Unternehmen ist vor Ort.

Da das Bauen eines Hauses für uns eine einmalige Sache sein wird, bin ich mit einem Bautagebuch angefangen. Die ersten Fotos entstanden auf der grünen Wiese. Nichts als Gras ist auf diesem Bild. Der nächste Schritt ist das Auswinkeln des Hauses. Beim Fotografieren dieser Aktion werde ich von unseren zukünftigen Nachbarn belächelt. So ein paar Leinen und grünes Gras fotografieren, das verstanden sie nicht. War mir egal. Beinahe täglich geht es auf den Bau mit dem Fotoapparat. Nach dem Fotografieren habe ich die Bilder gleich auf den PC gezogen und mit Kommentaren wie Datum usw. versehen.

Von den ersten Steinen die gemauert wurden, über das Aufsetzen des Dachstuhles bis zum Richtfest habe ich immer wieder Fotos für unser Bautagebuch gemacht. Sämtliche Leitungen sind ebenfalls dokumentiert worden. Wer weiß wofür die einmal wichtig sind. Das Haus stand, wir feierten Einweihung mit unseren neuen Nachbarn. Als ich dann mein Bautagebuch, dass ich mittlerweile habe drucken lassen, hervorholte, waren meine Nachbarn total begeistert. Sie selber bedauern es, nicht bei Baubeginn ebenfalls solche Dokumentation gemacht zu haben. Dies kann nie nachgeholt werden. Gut das wir das Buch haben!

Es gibt wohl kaum jemanden, der sein Haus heute noch in bar bezahlt. Die meisten werden sowie auch ich zu Ihrer Bank gehen und einen Darlehensvertrag abschließen, mit dem der Hausbau finanziert wird. Und ob man nun die Miete an sein Vermieter zahlt oder aber die Raten für ein Haus an die Bank bezahlt, machte unterm Strich keinen großen Unterschied. So oder so ist jeden Monat ein bestimmter Betrag fällig, und das bei der Finanzierung jedoch nur für die Zeit, bis der Kreditvertrag komplett zurückgezahlt worden ist.

Kreditvertrag Sonderkonditionen
Für meinen Hauskauf habe ich mir von meiner Bank und von verschiedenen anderen Banken Angebote machen lassen, und habe festgestellt, dass es neben den Zinsen, die für das Darlehen verlangt werden auch noch einige andere Unterschiede geben kann, an die man unbedingt denken sollte. Mir war von Anfang an klar, dass ich meinen Kreditvertrag in monatlichen Raten zu bezahlen. Das Ganze jährlich zu machen hat in meinen Augen keinen Sinn ergeben. Auch wollte ich nicht, sowie ein Bekannter von mir es macht, ein endfälliges Darlehen haben, da mir hier die Wahrscheinlichkeit ungewiss war, am Ende der Laufzeit einen entsprechenden Gewinn über Kapitalanlagen verbuchen zu können. Ich habe für ein klassisches Darlehen und einen klassischen Kreditvertrag entschieden. Einen großen Unterschied habe ich jedoch bei den Sondertilgungen gefunden.

Sondertilgungsrecht beachten
Eine Sondertilgung gibt einem das Recht, zumeist einmal im Jahr einen unbestimmten Betrag zusätzlich zur normalen Rate bei der Bank einzureichen, und somit das geliehene Kapital zu verringern. Durch dieses Sondertilgungsrecht lässt sich die Laufzeit der Finanzierung und somit auch die fällig werdenden Zinsen deutlich reduzieren. Denn ich wollte von Anfang an einen Kreditvertrag haben, bei dem ich relativ geringe monatliche Raten habe und dann am Jahresende, immer nachdem ich mein Weihnachtsgeld erhalten habe und weiß wie viel Kapital ist zusätzlich im Jahr einsparen konnte, einen großen Betrag in die Baufinanzierung stecken. Bei einigen Banken, die mir ein Angebot zugeschickt haben gab es entweder gar kein Sonderkündigungsrecht, oder aber es war auf sich in meinen Augen sehr geringe Summen begrenzt, so dass ich in meiner Sondertilgung deutlich eingeschränkt gewesen wäre. Hätte ich dennoch tilgen wollen wären die so genannten Vorfälligkeitszinsen durch die Bank berechnet worden. Daher habe ich die Finanzierung einer Bank gemacht, die zwar etwas teurer ist, was die Zinsbelastung angeht, durch das vereinfachte Sondertilgungsrecht werde ich unterm Strich auf die Laufzeit gesehen jedoch deutlich Geld sparen.

Harte Zeiten, da stimmen mir wohl sicher alle zu, und gerade wir Selbständigen haben gerade besonders zu kämpfen. Ja, alle sagen immer, wie toll es ist, dass es immer noch "kleine" Läden wie unseren gibt, aber wo kaufen die Leute dann in Wirklichkeit? Draußen, in so einem gigantischen Ding, wo sie bestimmt 30% weniger zahlen. Aber wie sollen wir denn wohl die Mieten hier auffangen? Na ja, ist vorbei, das Geschäft mussten wir schließen, und dabei haben mein Partner und ich auch gleich Schluss gemacht.

Ein totaler Cut, der zuerst befreiend war, in jeder Hinsicht, aber was dann folgte, war für mich ein Alptraum. Haben Sie mit Mitte 40 noch einmal in einer WG angeheuert? Aber für mich gab es, erst einmal ohne Job, keine andere Option. Dann habe ich mich aber auf meine vor Ladenzeiten Tugenden besonnen, wieder an meinen alten Beruf angeknüpft, und so bin ich jetzt wieder "in Lohn und Brot", wie meine Mutter das nennt. Und, das Beste, nun konnte ich auch wieder auf diesem Mietmarkt mithalten, Kaution, den ganzen Kram zahlen. Über den Mietvertrag wurden mein Vermieter und ich uns schnell einig. Ich weiß allerdings nicht, was ich von einem Vermieter im gleichen Haus halten soll. Aber egal, nächste Woche geht es los!

Ich habe mir über ein Portal im Internet eine wirklich günstige Umzugsfirma besorgt, die alles berücksichtigt hat. Auch den Tipp, mir rechtzeitig ein Halteverbot einrichten zu lassen, bekam ich da, und den habe ich in unserer vollen Straße auch sofort befolgt. Demnächst also wieder in eigenen Räumen!